Ar jau pagalvojote, ką norėtumėte veikti išėję į pensiją? Pasaulinė praktika rodo, jog norint užsitikrinti patogią senatvę, pensija turėtų sudaryti 70 % dabartinių Jūsų pajamų. Deja, realybė Lietuvoje kol kas kitokia. Jei jau dalyvaujate I ir II pakopos pensijų kaupime, prognozuojama pensija, kurią gausite, sieks tik apie 45% dabar gaunamų mėnesinių pajamų. Kad išlaikytumėte Jums įprastą gyvenimo būdą, Jūsų pensija turėtų sudaryti bent 70% dabartinių pajamų. Be to, Europos bendradarbiavimo ir plėtros organizacijos (EBPO) duomenimis, prognozuojama senatvės pensija Lietuvoje po beveik 40 metų sieks apie 29 %.
Atsižvelgiant į šias tendencijas, savarankiškas pensijos kaupimas tampa ne prabanga, o būtinybe. Renkantis pensijų kaupimo fondus, svarbu atsižvelgti į daugelį veiksnių, kurie lems Jūsų sukauptos sumos dydį ir pasieks patogiausią senatvę.
Pensijų kaupimo pakopos Lietuvoje
Lietuvoje pensijos kaupimas yra struktūruotas per kelias pakopas, kiekviena iš jų turi savo specifiką ir tikslus:
II pensijų pakopa - valstybės skatinamas kaupimas
Kaupimas II pensijų pakopoje yra pirmas ir labai svarbus žingsnis patogios pensijos link. Tai papildomas, savanoriškas būdas kaupti asmeninėse sąskaitose pensijų fonduose. Jame dalyvaujantis asmuo kaupia lėšas - 3 % nuo gaunamo atlyginimo „ant popieriaus“, o valstybė prisideda papildoma įmoka (1,5 % nuo užpraeitų metų vidutinio darbo užmokesčio). Kaupimas II pensijų pakopoje, ekspertų vertinimais, yra vienas pigesnių ilgalaikio investavimo būdų.
III pensijų pakopa - papildomas savanoriškas kaupimas
Tai papildomas, savanoriškas būdas kaupti pensijai privačiuose pensijų fonduose. Mes siūlome lanksčią III pakopos pensijų kaupimo sutartį. Tai ne šiaip taupymas - Jūs saugiai investuosite į savo ateitį.
Pagrindiniai pensijų fondų pasirinkimo kriterijai
Norint priimti geriausią sprendimą, svarbu įvertinti keletą esminių aspektų:
1. Investicinė strategija ir grąža, atsižvelgiant į amžių
Pensijų fondai dažnai siūlo skirtingas investavimo strategijas, pritaikytas pagal kliento amžių ir prisiimamą riziką. Tai papildomo savanoriško pensijų kaupimo fondas, kuris klientams rekomenduojamas pagal amžių.
Skaičiuojant prognozuojamą sukaupti sumą, yra naudojamos šios investicijų grąžos (po atskaitymų ir fondo veiklos išlaidų):
| Pensijų fondas | Prognozuojama investicijų grąža |
|---|---|
| Pensijos fondas 18+ (apriboto nutraukimo) | 6.1 % |
| Pensijos fondas 50 + (apriboto nutraukimo) | 4.1 % |
| Pensijos fondas 60+ (apriboto nutraukimo) | 2.1 % |
| Pensijos fondas 18+ | 6 % |
| Pensijos fondas 50 + | 4 % |
| Pensijos fondas 60+ | 2 % |
Jeigu Jūs nuspręsite įsivesti kitą grąžą, tai ši grąža ir bus naudojama skaičiavimuose. Jauniems žmonėms, turintiems ilgą kaupimo horizontą, dažnai rekomenduojama rinktis fondus su didesnę investavimo riziką, nes jie gali pasiūlyti ir didesnę potencialią grąžą ilgalaikėje perspektyvoje.
2. Mokesčiai ir veiklos išlaidos
Fondų mokesčiai tiesiogiai veikia galutinę sukauptą sumą. Svarbu atkreipti dėmesį į turto valdymo mokestį, kuris gali būti, pavyzdžiui, 0,7%. Be to, valdymo įmonė dengia kitas fondo veiklos išlaidas (pvz., depozitoriumo mokesčius, audito ir t.t.). Kai kuriais atvejais, keičiant pensijų fondą vienos bendrovės viduje, mokestis netaikomas nuo pensijų fondo dalyvio vardu pervedamų piniginių lėšų, pensijų fondo dalyviui pereinant iš vieno bendrovės valdomo pensijų fondo į kitą tos pačios bendrovės valdomą pensijų fondą.
3. Valstybės paskatos ir GPM lengvata
Valstybė skatina gyventojus kaupti pensijai, teikdama mokesčių lengvatas. Jei Jūsų sutartis sudaryta iki 2025 m., galite pasinaudoti Gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata iki 2035 m. Nuolatiniai Lietuvos Respublikos gyventojai gali susigrąžinti GPM nuo ne daugiau nei 1500 Eur sumokėtų įmokų į savo kaupiamojo gyvybės draudimo sutartis ir pensijų fondus. Tačiau maksimali įmokų suma, nuo kurios galima susigrąžinti dalį GPM, negali viršyti 25% per visą Jūsų gautų apmokestinamųjų pajamų mokestinį laikotarpį. Ši valstybės paskata suteikia Jums galimybę kasmet susigrąžinti iki 20 % nuo sumokėtų įmokų.
II pakopos pensijų kaupime valstybė taip pat prisideda valstybės priemoka (1,5% nuo užpraeitų metų VDU). Pavyzdžiui, šiais metais tai yra 30,33 Eur per mėnesį, o 2026 m. valstybės priemoka sieks 33,49 Eur per mėnesį.
4. Investicijų tvarumas ir ESG faktoriai
Vis didesnį dėmesį kaupiantieji skiria ne tik finansinei grąžai, bet ir investicijų poveikiui aplinkai bei visuomenei. Investuodami II ir III pakopos pensijų fondų lėšas, pirmenybę teikiame verslams, kurie kuria žalesnę aplinką ir kokybiškesnį gyvenimą visiems. Investuodami į fondus, renkamės tuos, kurie pasižymi aukštais tvarumo rodikliais. Skatiname lygybę, rūpinamės žmonių sveikata ir gyvenimo kokybe. Tai vienas svarbiausių pasaulio bei mūsų tikslų.
Renkantis investicijas pensijų fondams, vienas svarbesnių kriterijų yra ESG reitingas. Jis vertina įmonių rizikas aplinkosaugos (E), socialinio tvarumo (S) ir gerosios valdysenos (G) srityse, kurios gali reikšmingai paveikti jų finansinį veiklos rezultatą. Į ESG orientuotos įmonės turi tvarumo strategijas ir dažnai pasižymi geresniu veiklos efektyvumu, mažesne darbuotojų kaita, inovacijomis, išlaikytais talentais, mažesnėmis reikalavimų laikymosi išlaidomis ir tinkamu rizikos valdymu.
Pasirinkdami kaupti pensijų fonduose, Jūs prisidedate prie atsakingo verslo skatinimo ir jo augimo. Pavyzdžiui, pensijų fondų investicijos į sveikatos ir technologijų sektorius siekia apie 990 mln. eurų, iš kurių į IT sektorių sudaro apie 19% - 720 mln. eurų, o į sveikatos sektorių - apie 7% - 270 mln. eurų. Jūsų lėšos prisideda ne tik prie brandžių kompanijų plėtros, bet ir prie kruopščiai atrinktų startuolių auginimo, į kuriuos investuojama per alternatyvaus investavimo fondus.
5. Lankstumas ir lėšų prieinamumas
Lankstumas yra svarbus aspektas renkantis pensijų fondą. Kasmėnesinės įmokos dydį galite pasirinkti patys. Atminkite, kad įmokos dydį bet kada galite padidinti, sumažinti ar net visai nutraukti įmokų mokėjimą. Tačiau verta atkreipti dėmesį, kad apriboto nutraukimo pensijų fonduose negalima nutraukti sutarties ir išsiimti dalies sukauptų lėšų iki sukaks 55 metų.
Sulaukę pensinio amžiaus, sukauptą sumą galite atsiimti vienkartine išmoka. Vieną kartą per kaupimo laikotarpį galėsite atsiimti iki 25 % sukaupto turto, bet ne daugiau nei įmokėjote patys (be papildomų įmokų). Svarbu paminėti, kad jei nemokėjote įmokų savo lėšomis, išsiimti dalies sukaupto turto negalite.
Likus 5 ar mažiau metų iki pensijos, galėsite atsiimti visą sukauptą turtą, jeigu jis neviršys pusės privalomo anuiteto sumos (2026 metais - 8 392,5 Eur). Nuo 2026 m. sausio 1 d. riba, iki kurios sukaupus visą turtą galite atsiimti vienkartine išmoka, padidinta daugiau nei 3 kartus - nuo 5 403 Eur 2025 m. iki 16 785 Eur 2026 m. Ši riba bus kasmet perskaičiuojama ir augs priklausomai nuo vidutinės senatvės pensijos dydžio. Nepriklausomai nuo sukaupto turto sumos, jei to nebūsite padarę anksčiau, sulaukęs pensijos, galėsite iš karto atsiimti iki 25 % sukaupto turto, netaikant 3 % atskaitymo „Sodrai“, bet ne daugiau nei įmokėjote patys (be papildomų įmokų). Likusį turtą galėsite investuoti toliau, skirti jį išmokų anuiteto įsigijimui arba palikti paveldėtojams.
Pasitraukiant iš II pakopos pensijų kaupimo, bus galima atsiimti tik dalį sukaupto turto - savo sumokėtas įmokas ir uždirbtą investicinį prieaugį. Likusi sukaupto turto dalis bus pervesta „Sodrai“, už ją bus skiriami papildomi pensijų apskaitos vienetai. 2026 metais 1 apskaitos vienetas lygus 8,11 Eur / mėn. prie „Sodros“ pensijos. Prieš nutraukiant sutartį rekomenduojame pasikonsultuoti su specialistais, kad būtų pasiūlytas geriausiai Jūsų poreikius atitinkantis sprendimas.
Jei norite keisti bendrovę, reikia sudaryti naują pensijų kaupimo sutartį pasirinktoje bendrovėje.
3 pensijų pakopa | 3 pakopos pensijų fondai | pensijų fondų mokesčiai |3 pensijų pakopa gpm lengvata
6. Ilgalaikis investavimas ir rinkos svyravimai
Kaupdami pensijų fonduose prisiimate investavimo riziką ir nėra garantijų, kad investicijų vertė padidės. Tačiau kaupimas pensijai yra ilgalaikis procesas, investuojama keliolikai metų ar keliems dešimtmečiams, o rinkų svyravimai - natūrali investavimo proceso dalis. Pavyzdžiui, istoriškai rinkos ne kartą patyrė panašių sukrėtimų ir kiekvienu atveju atsistatė: po 2008 m. pasaulinės finansų rinkų krizės „atšoko“ per 48 mėn., po 2018 m. JAV ir Kinijos prekybos karų - per 4 mėn., po COVID-19 pandemijos - per 5 mėn.
Dalyviams, nusprendusiems tęsti kaupimą, dabartiniai rinkų svyravimai gali būti naudingi: reguliariai mokėdami įmokas jie įsigis daugiau fondo vienetų už mažesnę kainą, o šie vienetai, tikėtina, ilguoju laikotarpiu sugeneruos didesnę investicinę grąžą. Todėl pensijų fondų dalyviai turėtų labai gerai pasverti pasitraukimo iš kaupimo „už“ ir „prieš“ šiuo laikotarpiu. Be to, kaupiamos lėšos apskaitomos Jūsų asmeninėje pensijų fondų sąskaitoje, kur jos yra saugios, nes yra atskirtos nuo pensijų fondus valdančios įmonės turto ir saugomos depozitoriume.
7. Pensijų sistemos pokyčiai ir sprendimai II pakopoje
Pensijų sistemoje nuolat vyksta pokyčiai, kurie gali turėti įtakos Jūsų kaupimui. Pagal įstatymą, dėl tolesnio dalyvavimo II pakopoje pensijų fondų dalyviai gali apsispręsti iki 2027 m. Visi pakeitimai, susiję su kaupimu II pensijų pakopoje, įsigalios nuo 2026-01-01, tad kreiptis dėl dalies sukaupto turto atsiėmimo ar kaupimo nutraukimo galite tik nuo 2026-01-01. Primename, jog kaupiantiesiems suteikiamas 2 metų laikotarpis (2026 01 01 - 2027 12 31) apsispręsti dėl tolimesnio dalyvavimo II pensijų pakopoje. Norint toliau kaupti oresnei senatvės pensijai, papildomai jokių veiksmų imtis Jums nereikia.
Pagal įstatymą, „Sodrai“ grąžinama dalis yra fiksuota, nepriklausanti nuo finansų rinkų poveikio. Įstatymas taip pat apibrėžia, jog investavimo rezultatas - ir teigiamas, ir neigiamas - priskiriamas pačiam pensijų kaupimo dalyviui. Likusį turtą galėsite investuoti toliau, skirti jį išmokų anuiteto įsigijimui arba palikti paveldėtojams.
Valdymo įmonė privalo raštu popieriuje ar kitoje patvariojoje laikmenoje arba elektroniniu būdu elektroninių ryšių priemonėmis pranešti kiekvienam jos valdomo pensijų fondo dalyviui apie atitinkamus pensijų fondo taisyklių pakeitimus ne vėliau kaip prieš 20 dienų iki pakeitimų įsigaliojimo. Pranešimo būdą turi teisę pasirinkti pats dalyvis.